“정기예금만 알면 손해? 중금채·MMDA까지, 2025 금리 전략 한눈에!”
중금채, 정기예금, 원화 MMDA, 외화 MMDA 금리의 정의와 특징을 비교한 2025년 최신 가이드. 금리 비교부터 가입 전략까지 한눈에 확인하세요!
금융상품 금리도 다양합니다.
단순히 정기예금 금리만 본다면 놓칠 수 있는 중금채 금리나 MMDA(원화·외화) 금리가 있죠.
이 네 가지 는 상품 구조와 거래 방식이 달라서 이자율 특성, 가입 조건, 세금 처리 방식도 다릅니다.
이번 글에서는 중금채, 정기예금, 원화 MMDA, 외화 MMDA 금리에 대해 정의부터 최신 금리 수준, 가입 전략까지 모두 정리해드릴게요.
중금채 금리란?
중금채(중기채·복리채)는 기업은행 IBK의 “중금채(복리채)” 상품처럼, KORIBOR(3개월물) 등 기준금리에 연동되어 3개월마다 금리가 변동하는 거치식 채권형 예금 상품입니다. 일반 정기예금처럼 목돈을 예치하지만, 중도 해지할 때는 특별 중도해지금리가 적용되는 점이 특징입니다.
예: IBK기업은행의 변동금리 예금&중금채 상품은 최대 **연 2.61% (세전, 12개월 기준 금리)**를 제공합니다. 모든 우대 조건 충족 시 적용됩니다
주요 특징
- 변동금리 적용: 3개월마다 기준금리에 따라 금리 조정
- 우대 조건: 급여이체, 자동이체, 대출 보유 등 거래 조건 충족 시 금리 우대
- 특별 중도 해지 가능: 결혼·취업·출산 등 생애 이벤트 시, 실세 금리 적용한 중도 해지 혜택
2. 정기예금 금리란?
정기예금은 일정 기간(예: 6개월, 1년, 2년) 동안 고정금리로 운영되는 가장 전통적인 예금 상품입니다. 목돈을 예치하면 만기 시 고정된 이자를 지급하므로 금리 예측이 용이하고 안정성이 높은 상품입니다.
최근 금리 수준
시중은행(국민·신한·하나·우리 등)의 1년 정기예금 금리는 현재 2.6% 안팎이며, 일부 인터넷은행은 조건에 따라 3% 이상 제공 중입니다. 우대조건으로 자동이체 등 포함 시 금리 더 높아질 수 있습니다.
3. 원화 MMDA 금리란?
MMDA (Money Market Deposit Account)는 수시 입출금이 자유로운 입출금예금입니다. 원화 MMDA는 일반 입출금 통장보다 금리가 높은 대신, 하루 단위로 이자를 적립하고 대체로 변동금리가 적용됩니다.
주요 특징
- 유동성 높음: 언제든 입출금 가능
- 이자 계산 방식: 매일 잔액에 금리를 적용
- 금리 수준: 정기예금보다는 낮지만, 일반 입출금 통장보다는 높음
※ KB은행 등 일부 금융사에서 제공하는 원화 MMDA 상품은 금액별 차등 금리 적용 등 다양한 구조가 있으므로, 가입 전 금리표 확인 필수입니다.
4. 외화 MMDA 금리란?
외화 MMDA는 미국 달러, 유로, 일본 엔화 등 외화 통화로 예치되는 수시 입출금상품으로, 금액 구간별 차등 금리가 적용됩니다.
예: 외화 MMDA PLUS 같은 상품에서는 잔액 구간에 따라 다른 금리 적용
실제 금리 예시 (KB은행 USD 기준)
- USD 5만 달러 이상: 연 3.28% (세전, 거주자 기준)
- USD 1만 달러 이상: 약 2.19% 이하 금리 구간 존재
주요 특징
- 외화 자산 활용 가능: 환율 변동 수익 기대 가능
- 수시 입출금 가능하며, 잔액 구간에 따라 금리 차등 적용
금리 비교 & 가입 전략 요약
금리 비교표 (2025년 기준 예상 구간)
| 중금채 | 최대 2.6% | 낮음 (일정 예치) | 변동금리 수익 추구자 |
| 정기예금 | 2.5%~3.0% | 없음 (고정) | 안정성 중요시, 금리 고정 희망 |
| 원화 MMDA | 1.5%~2.0% | 매우 높음 | 유동성 중시, 수시 입출금 필요 |
| 외화 MMDA | 통화별 상이 (USD 기준 2.2%~3.3%) | 매우 높음 | 외화 자산 활용, 환율 대응 희망 |
가입 전략 팁
- 목돈 운용이라면 정기예금과 중금채 병행 가능
- 자주 입출금 필요시: 원화 MMDA로 유동성 확보
- 외화 보유 또는 환테크 의도 있을 경우: 외화 MMDA 활용 고려
- 우대금리 조건: 자동이체, 급여이체, 거래 실적 등 은행별 이벤트 필히 확인
요약 박스
- 중금채: 3개월마다 변동금리, 우대조건과 중도해지 혜택 있음
- 정기예금: 고정금리 안정적, 예측 가능한 이자 수익
- 원화 MMDA: 수시 입출금 가능, 일반 통장보다 금리 높음
- 외화 MMDA: 외화 자산 운용 가능, 잔액 구간별 차등 금리 제공
FAQ
Q1. 중금채와 정기예금 중 수익성은 어느 쪽이 높을까요?
- 기준금리 상승기에는 중금채 변동금리 효과로 더 높은 수익 가능하지만, 금리 하락기에는 정기예금이 유리할 수 있습니다.
Q2. MMDA의 금리는 얼마나 변동되나요?
- 원화 MMDA는 일반적으로 1.52% 수준이며, 금융기관별로 다름. 외화 MMDA는 USD 기준으로는 2.23.3%까지 제공, 다만 통화·잔액에 따라 달라집니다.
Q3. MMDA도 예금자 보호 대상인가요?
- 원화 MMDA는 예금자 보호 대상이지만, 외화 MMDA는 보호 대상이 아님. 외화 예치는 별도 위험 인지 필요합니다.
마무리
중금채, 정기예금, 원화 MMDA, 외화 MMDA는 각기 특징이 다른 금융상품입니다.
금리 수준, 유동성 필요성, 우대조건 등을 잘 비교해 본인에게 맞는 전략을 짜는 것이 핵심이에요.
다음 글에선 예.적금 금리 비교와 특판 적금 전략을 알려드릴게요!